界面新闻记者 | 何柳颖
情人节金店又迎来一波流量 。
2月14日，周六福 、周生生等多家品牌金店金价上涨至890元/克以上 ，逼近900元/克 。同日 ，深圳水贝金价格达到692元/克，逼近700元/克。
价格高企 ，黄金投资价值凸显 ，消费吸引力反而有所减弱 。中国黄金协会数据显示，2024年，我国黄金消费量985.31吨 ，同比下降9.58% 。其中黄金首饰532.02吨 ，同比下降24.69%；金条及金币373.13吨，同比增长24.54%；工业及其他用金80.16吨 ，同比下降4.12%。
从投资角度看 ，涉及黄金的投资品种类繁多，包括实物黄金 、纸黄金、黄金期货 、黄金ETF等 ，如果具体到实物黄金投资 ，则包括金条 、金币和金饰等。对于实物金而言，在银行买和在金店买有何异同？积存金应该怎么买？手工打金是否可取？最重要的是 ，如何避免买到假金 。
买实物金：银行or金店？
目前银行、金店均支持实物黄金购买 ，具体有何区别？
从产品类型看，银行提供的实物金主要有金条、金币 ，设计相对比较简单 。金饰亦有 ，但款式相对较少，主要是手串 、耳坠等，可选择的克数也不及金店范围广。金店提供的黄金产品要更加丰富 ，如周大福就有故宫 、传福、传承铃兰等多个系列 。
价格方面 ，不同产品金价有所差异 。界面新闻记者以金条为例，整理了多个品牌金价与银行实物金价以作参考。整体而言 ，品牌金价相对溢价更高 ，且不同工艺会有不同价位的工本费，而银行的金条价格通常是定价 ，即已将工本费计算在内 。
投资者可在看中产品类型后具体做一个价格比较 ，同时了解大盘价格以作参考，如2月14日上海黄金交易所的上海金早盘价为686.01元/克 ，上海金午盘价为686.99元/克 。
产品选择方面 ，金条与金饰相比，显然金条的投资属性更高。一方面在于金饰不仅工本费较高 ，若购买品牌金饰 ，还要将品牌溢价计算在内；另一方面，金条多为标准化规格，变现较快；金饰多为非标准化规格 ，变现周期相对更长 。
但需要注意的是 ，部分投资金产品不支持以旧换新 。某黄金品牌销售人员就告诉界面新闻记者，金条/金豆 ，金币 、金章类产品仅支持回收 ，不支持以旧换新。
如果同等重视投资价值与观赏价值，那么金饰是不错的选择 ，金饰通常支持以旧换新 ，可以满足换款需求 。
值得一提的是，多家银行都提供有贵金属纪念币 ，这类纪念币收藏价值较高 ，部分产品的投资门槛也比较高，如招商银行提供的2025版熊猫精制金质纪念币 ，1000克总价超过76万元 ，最便宜的精制金质100克价格也超过7.6万元 。
从购买便捷度看，大多银行与金店都支持线上即时下单，但由于金价波动 ，部分银行实物金购买仍有交易时间限制。
积少成金：赎回变现or提取实物？
投资金门槛过高？一次性买金有压力？有这方面忧虑的投资者可尝试银行的积存金业务。
目前多家银行都推出了积存金业务 ，既支持客户实物兑换，也支持赎回变现 。不同银行设定的买入价 、赎回价有所区别 ，且日内有波动 ，建议投资者择机而入 。
产品类型上，有的积存金买卖交易属性更强 ，更适合线上买卖。如果对于黄金实物需求不大 ，更适合选择此类产品投资，因为积存与赎回价差不大 ，如建行黄金积存的价差仅为2.4元/克 。
有的积存金产品提取属性更强 ，所积存的通常是银行指定规格的金条，一般可无价差兑换提取对应的实物黄金 ，兑换其他产品则需要补足实时差价 。但积存与赎回价差较大 ，如建行易存金价差达到11.5元/克。
下表三款积存金均属于实物提取属性更强的产品，三款产品买入起点均为1克，兑换实物黄金均无手续费 。但兑换起点与规则有所区别 。据客服介绍 ，建行“易存金 ”2克起即可兑换；而工行兑换起点为20克 ，仅支持足额提金，不支持补差价。具体兑换还会因地区与网点不同而有所差异 ，建议具体咨询附近网点 。
从投资方式看 ，银行积存金一般支持实时交易以及定投，这与普通理财产品类似 。
同时 ，不同产品的买卖交易时间有所区别 ，如农行“存金通 ”交易时间为10：00-15：30，而工行“如意金”交易时间为9：00-22：30。
积少成金的另一个方法是囤金豆豆、金瓜子等 ，这类产品克重较少 ，投资门槛较低，每个月囤1克 ，一年下来就是12克 ，也是一笔不错的投资 。比如平安银行的平安金豆1g，供应商为深圳某首饰公司，需注意价格实时波动 ，每15分钟更新一次 。
银行之外 ，目前多家金店 、电商平台均有金豆豆等小克重产品在售，但不同渠道设置的工本费不一样 ，有的不收取工本费 ，有的在10元左右，这部分成本需要考虑在内。
买成品or手工打金？
由于金饰通常比金条贵 ，部分消费者选择购买金条后再找门店手工打金。对此 ，多位受访者建议慎重 。
“首先，手工打金的品质 、重量、纯度能否有足够的保障？另外 ，由于使用的是比较简单的模具 ，手工打金通常款式比较简单，比如光圈戒指 、手镯等等 。随着黄金市场发展 ，现在国内很多机器制作出来的黄金工艺是手工没法替代的 ，比如5G工艺。 ”有业内人士告诉界面新闻记者 。
某黄金销售人员也向界面新闻记者表示，“手工打金的时间不仅比较久，而且做的工艺也没有成品的漂亮 ，款式也不多 。 ”
并且 ，手工打金存在损耗风险。另一业内人士告诉界面新闻记者，金条重熔过程中出现的损耗主要是两种 ，一个是重量 ，一个是含量 。因此，如果选择手工打金 ，消费者需要与门店确认清楚是否包损耗 、工费多少 。
“打金都会有损耗 ，若你用自己的金不包损耗，用我们自己的金包损耗 ，即以出货克重为准收费。纯度方面 ，我们有国检证书，支持检测 。工费方面 ，纯金100元/克 ，金包银35元/克 。”某打金店老板告诉界面新闻记者。
保留相关证书
买金不怕买贵了，就怕买到假货 。
在投诉平台上，围绕“黄金”的投诉不在少数 ，投诉产品的购买渠道多为电商平台 ，投诉内容集中在“假货 ”、“退货失败 ”等 。
菜百股份高级黄金投资分析师李洋告诉界面新闻记者，购买金条等投资品 ，价格 、品牌 、回购渠道等因素都非常重要。
“无论线上还是线下 ，建议选择有品质保证且有线下实体的门店或机构，比如银行和品牌金店的的产品 ，品质有保障。此外 ，不要贪图便宜，比如现在金价快700元/克 ，如果市面价格低于500元/克的产品 ，那就需要慎重考虑 。”李洋表示 。
无论哪种渠道购买，建议客户保留好发票、保证单、鉴定证书等相关文件 ，以便回购或维权。若手工打金 ，打金前建议核实好重量以及纯度，同时全程监督打金过程 。
市场回购方面，李洋强调 ，不同品牌 、银行对于回购有不同规定 ，建议选择回购渠道比较方便的 。
目前多家银行 、金店、专门的回收平台均支持黄金回购，需要注意的是 ，不同产品的手续费通常不一样 ，比如平安银行设置的手续费率为平安金1%，其他投资金2% ，平安银行销售的首饰金3% ，其他渠道销售的首饰金4%。
同时，部分机构仅支持特定黄金产品的回购 ，如交通银行明确 ，目前仅支持回购中国黄金和中钞长城公司的沃德金，其他产品均不支持回购 ，同时回购时需要明确：包装是否完好无损；收藏证书是否缺失；若产品有编号 ，产品编号与收藏证书上的编号是否一致 。
价格考虑方面，李洋认为目前回购价格大多都是在大盘价格上减去一定的手续费，具体要看扣减后的回购价格是否合适 。同时 ，他也建议消费者可以考虑按照一定比例长期持有 ，作为资产的一种多元化配置。对于金饰，也可以选择以旧换新换款式佩戴 。
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